Vive joven, muere duro

¿Crees que nos hemos comprometido a «Vivir joven, morir duro»? No, si miras de cerca el futuro de la mayoría de los tatuadores y piercers. Porque sólo muy pocos, muy pocos, llegan a la jubilación y más allá. El resto se queda en el camino:

• Edad (generación de los padres, poco cool)
• Tendencias y moda
• Desarrollos técnicos
  (bobina/pin, Procreate, Insta, TicToc, IA, robot tatuador, …)
• Salud (espalda, cuello, corazón, ojos)

Pero a los 25 años, por supuesto, eso no son más que cotilleos pasados de moda. La mayoría de los hipsters de la industria viven según el lema: «¿A mí qué me importa? Vive duro, muere joven!». Bueno, pero los vejestorios también tuvieron 25 años una vez, cantaron la misma canción y, o se despertaron a tiempo o aterrizaron con fuerza, y luego aún tuvieron muchos, muchos años llenos de penurias hasta que murieron: » ¡Vive joven, muere duro!».

Ya publicamos una serie de entrevistas sobre este tema hace unos años («Y luego el revólver a los 70»), así que no nos cansaremos de insistir en lo importante que es este tema, ¡para todos!

Porque sabemos lo siguiente con absoluta certeza:

1. Todos nos hacemos mayores.
2. Todos los trabajadores del sector se han visto y se verán afectados por los problemas mencionados, en mayor o menor medida.
3. El 6 de la lotería no es algo en lo que puedas confiar.

Los hechos

«¿Necesito siquiera un plan de pensiones? Ya heredaré algo…», «Ya me ocuparé de eso cuando llegue el momento», «Todo irá bien…».

Por supuesto, se está sembrando el pánico, sobre todo entre los representantes de los planes de pensiones. Por tanto, lo más sensato es fijarse en los hechos.

Supongamos que, como tatuador/piercer autónomo soltero, necesitas unos 2.500 euros al mes para todo (alquiler, comida, viajes, sanidad, teléfono, ropa, etc.). Sí, lo sabemos, no hay mucha fiesta de por medio. Supongamos también que siempre ha habido y siempre habrá inflación. Entonces sabemos que los vaqueros de 80 € o los bocadillos de 1,20 € costarán dentro de 30 años un poco más que ahora.

Pero, ¿cuánto es un poco?

Está bien que se hayan inventado las hojas de cálculo. Introduzcamos los datos concretos y obtengamos un resultado quizá bastante aterrador:

Con una inflación de sólo el 2,5%, el coste medio de la vida se duplica al cabo de unos 27 años. Con una tasa de inflación del 3,5%, el coste medio de la vida se duplica al cabo de unos 19 años. Esto significa que el coste de la vida se triplica o cuadruplica en el momento en que te jubilas (dependiendo de la inflación) ¡y sigue subiendo incluso después de jubilarte!

Vale, ¿y cómo es eso posible?

Ante estas cifras, muchas personas tienden a enterrar la cabeza en la arena. El problema es: es la postura perfecta para que la vida te dé una patada en el culo. Y eso es exactamente lo que ocurrirá, tarde o temprano. Te lo prometo.

Pero hay otra forma. Sólo tienes que ser sincero contigo mismo: por cada euro que ganes, un tercio (33 céntimos) no es para tu yo presente, sino para tu yo futuro. Nos parece justo.

Tomemos el ejemplo anterior:

Nuestro tatuador/perforador autónomo necesita 2.500 euros al mes para vivir. Además, necesita otros 1.250 euros al mes para su propio plan de pensiones. Si incluyes los impuestos adicionales y posiblemente el seguro médico adicional, alguien así necesita unos 5.000 euros al mes de beneficios antes de impuestos.

Si no puedes hacerlo, por el amor de Dios, ¡búscate otro trabajo! Esto va en serio.

Y ahora seamos un poco optimistas y creamos firmemente que podemos invertir este dinero tan bien para nuestra pensión que simplemente no se lo comerá la inflación. Y, por supuesto, también sabemos que cuando tienes 25 años, en realidad no quieres oír hablar de esas mierdas, quieres divertirte. Así que no empezamos a ahorrar para la jubilación hasta los 30, y volvemos a meter eso en nuestra querida hoja de cálculo:

Así pues, nuestro tatuador/piercer soltero y autónomo tiene que ahorrar 1.250 euros al mes durante 35 años para mantener su nivel de vida en la vejez, con un efectivo con un tipo de interés efectivo al menos tan alto como la inflación, para que pueda vivir hasta los 82 años sin pasar hambre.

Y sí, tienes razón: cuando tenga 65 años, habrá ahorrado un total de casi 1,3 millones de euros. Y eso sólo para poder vivir modestamente en la vejez.

Si los 2.500 euros no son suficientes para tu estilo de vida actual, entonces tu ahorro mensual para la jubilación tendrá que aumentar inevitablemente. Como regla general, puedes recordar lo siguiente:

• Destino 1/3 de mis ingresos netos (después de impuestos) a la previsión para la jubilación.
  Hoy dispongo de 2/3 de mis ingresos netos (después de impuestos).

No es tan fácil ganar intereses con las pensiones.

Si pides a alguien que te haga una oferta para un plan de pensiones, pide siempre el tipo de interés efectivo, es decir, lo que te queda realmente después de todos los gastos, descuentos, comisiones, corretajes y lo que haya. 😉

Una póliza de seguro de vida dotal típica tiene actualmente un tipo de interés efectivo de < 0,5%. Una propiedad tampoco conserva su valor, ya que requiere un mantenimiento continuo (reservas/inversiones anuales: aprox. el 2% del valor de compra) y tiene costes continuos (impuesto de bienes inmuebles, seguro, …). Los depósitos a plazo fijo al 2,5% no suelen ofrecer este tipo de interés a largo plazo. Además, tienes que pagar impuestos sobre los intereses (impuesto de plusvalía).

Entonces, ¿qué hacer?

Posibles soluciones

Los fondos ETF, por ejemplo, o una propiedad son más interesantes en este caso si puedes hacer tú mismo gran parte del trabajo. Una vivienda en propiedad tiene también la ventaja, financiada a largo plazo, de que el alquiler mensual no sigue subiendo (el interés equivale a un alquiler básico) y las mensualidades contribuyen a la previsión para la jubilación.

Aprovechar las ventajas fiscales

Si alquilas una parte o la totalidad de un inmueble, también tienes la ventaja de poder deducir (casi) todos los gastos corrientes, así como los intereses y la amortización del edificio (Afa) de tus propios impuestos. Junto con la amortización (2% del valor del inmueble al año), la depreciación suele ser superior a los ingresos por alquiler, por lo que compensa.

Las tan cacareadas pensiones Riester o planes de ahorro-pensión sólo valen la pena para sus proveedores, ¡nunca para ti!

No ignores la pensión legal

Sí, sí, todo el mundo se queja de ello. La pensión ya estaba amortizada cuando yo aún iba a la escuela, y de eso hace casi 40 años. Así que hay que tener en cuenta dos cosas:

1. La pensión legal es también un seguro de incapacidad laboral
   y uno de los pocos que realmente surte efecto en caso de siniestro: todo lo que necesitas es la valoración de un médico de cabecera y quizás un poco de insistencia de un abogado, que puedes conseguir a bajo precio en organizaciones sociales como la VdK.
2. El tipo de interés es correcto
   En los últimos 10 años (turbulentos), los ajustes de las pensiones han sido, por término medio, superiores a la tasa de inflación. Como los políticos están más cerca del grupo objetivo de los pensionistas que de los votantes jóvenes, esto también puede suponerse en el futuro.

¡Invierte donde mejores en la vejez!

Todavía hay una pega con nuestros bellos gráficos: ¿quién consigue realmente trabajar a pleno rendimiento como artista del tatuaje/piercer cuando tiene más de 60 años, para que su pensión de jubilación no se detenga prematuramente?

Por tanto, en un momento determinado, es decir, cuando ya no estés a la moda, es aconsejable que cambies el enfoque de tu trabajo hacia temas en los que mejores con la edad en lugar de empeorar:

• Inevitablemente empeorarás en el tatuaje/piercing.
• En temas como la organización, la formación y el asesoramiento, tu edad y experiencia te serán de gran ayuda.

Y eso en un mercado con muchos artistas pero sólo unos pocos buenos directores de tienda. ¿Lo has pensado alguna vez? 😉

Atentamente